Мнение эксперта: Константин Аниссимов, генеральный директор Currency.com
Комплаенс уже не тот, что раньше. На рынке, который работает 24/7 в разных юрисдикциях, с использованием различных способов оплаты и протоколов, существующий подход, заключающийся в формальном заполнении отчетов и соблюдении формальностей, кажется оторванным от реальной работы цифровых финансов. Комплаенс должен эволюционировать, когда система, которую он защищает, не имеет границ, децентрализована и постоянно меняется.
Многим пока неясно, как двигаться дальше. Согласно недавнему отраслевому отчету, 71% руководителей ожидают усиления угроз финансового криминала в 2025 году, но лишь 23% считают свои текущие рамки действительно практичными. Разрыв между угрозами и готовностью к ним увеличивается.
Начинает формироваться новый подход. Во всей финтех-индустрии комплаенс переосмысливается как системный слой, встроенный в основу, и в настоящее время в центре внимания находится ИИ — движущая сила мониторинга в реальном времени, контекстной проверки и доверия.
Переход от ручного управления к встроенному комплаенсу
Некоторые считают, что старая модель комплаенса трещит по одной бреши, но на самом деле ломается под накопленной нагрузкой. По мере того, как цифровые валюты все шире используются в финансах, нагрузка на устаревшие системы комплаенса проявляется во всем — слишком много оповещений, слишком мало аналитической информации и слишком мало времени на реагирование.
В 2024 году было зарегистрировано более 40 миллиардов долларов незаконных криптовалютных транзакций. При этом проверка на соответствие санкциям остается шаткой: 39% компаний уверены в своей способности выявлять нарушения, и лишь треть чувствуют себя готовыми к росту геополитических рисков. Проще говоря, это выглядит как заплатки под давлением.
Есть ли способ преодолеть эту нагрузку? Да, и он начинается с встраивания комплаенса в основу системы. Это означает меньше информационных панелей и больше решений, принимаемых моделями, которые выявляют и контекстуализируют риски до того, как к ним подключится человек.
В результате происходит постепенный переход от рабочих процессов, ориентированных на человека, к встроенным, управляемым ИИ системам принятия решений. На практике эти инструменты помогают сопоставлять поведение кошельков, интерпретировать аномалии в разных блокчейнах и выявлять несоответствия между бизнес-логикой и нормативными зонами в реальном времени и в масштабе.
Забудьте об идее полной замены команд комплаенса. Вместо этого обеспечьте им адекватные инструменты. По мере того, как эта встроенная логика занимает свое место, она тихо меняет то, как люди взаимодействуют с цифровыми финансами.
Если комплаенс станет невидимым — всегда включенным, постоянно проверяющим — следующий большой вопрос: смогут ли пользователи доверять системе, которую они больше не видят?
Невидимые системы требуют прозрачной отчетности
По мере того, как комплаенс становится встроенным, пользовательский опыт меняется значимым, хотя и не всегда очевидным образом. Нет всплывающих окон, запрашивающих подтверждение источника средств, или внезапной блокировки алгоритма, который не объясняет свои действия.
Со стороны кажется, что все работает плавнее. Однако чем плавнее все становится, тем больше доверие зависит от систем.
Когда комплаенс непрозрачен, даже если он эффективен, это может создавать неопределенность. Регулирующие органы уже начали возражать против компаний, преувеличивающих свои возможности в области ИИ, а инвесторы начинают относиться к расплывчатым заявлениям с подозрением. Таким образом, эффективность — это хорошо, а непрозрачность — нет.
Здесь важна прозрачность. Платформы должны открыто сообщать о том, как используется ИИ, что поможет сохранить доверие пользователей и регулирующих органов. В криптовалютной индустрии, где репутационный ущерб распространяется быстро, доверие зарабатывается только ясностью.
В данном случае доверие зависит от того, работает ли система в целом. Согласны вы с этим или нет, но плавный пользовательский опыт мало что значит, если инфраструктура, лежащая в его основе, не может справиться с растущими рисками, сложностью или нормативными требованиями.
Изначально разработанный для работы с ИИ комплаенс должен быть совместимым, объяснимым, проверяемым, аудируемым и построенным для обработки потенциально конфликтующих наборов правил в разных юрисдикциях. И сбор такой системы означает принятие более решительных шагов.
Реализация комплаенса на основе ИИ начинается с правил, а не с кода
Если криптовалюта серьезно намерена сделать комплаенс на основе ИИ нормой, архитектура имеет такое же значение, как и амбиции. В настоящее время большинство систем собраны из отдельных блоков — одна модель обрабатывает санкции, другая выявляет кошельки, а третья генерирует оповещения.
Эта настройка может работать изолированно, но не выдержит давления. Платформы должны начать проектировать комплаенс как целостный операционный слой, чтобы двигаться вперед. Модели рисков должны взаимодействовать друг с другом, а механизмы оповещения должны учиться на результатах — это позволит решениям быть понятными и улучшаемыми с течением времени.
Некоторые платформы уже демонстрируют чертежи. Например, одна компания по кибербезопасности криптовалюты недавно запустила инструмент ИИ для обнаружения «отравления адресов» кошельков, заявляя о 97% успехе за счет анализа контекстного поведения в разных блокчейнах. Другие крупные эмитенты интегрируют инструменты обнаружения рисков, мониторинга в реальном времени и KYC непосредственно в свои транзакционные каналы.
Помимо этого, пилотируются структуры доказательства с нулевым разглашением (ZKP), чтобы предоставить комплаенсу последний недостающий элемент — конфиденциальность, сохраняющую проверку. В результате ZKP позволяют платформам подтвердить соответствие правилам, не раскрывая личные данные пользователей.
Комплаенс на основе ИИ — это структурный выбор. Системы, которые встраивают интеллект с самого начала, уже устанавливают новую базовую линию: более быстрые решения, меньше ложных срабатываний, более глубокое понимание клиентов и рабочих процессов, динамично адаптирующихся к изменению оценки рисков в реальном времени.
Индустрии необходимо встраивать унифицированные модели, прозрачную логику и структуры, такие как ZKP, которые защищают пользователей, не жертвуя стандартами, чтобы достичь этой цели. ИИ не сделает цифровые финансы соответствующими нормативным требованиям по умолчанию. Он предоставит отделам комплаенса и предприятиям ограничения, чтобы оставаться впереди.
Мнение эксперта: Константин Аниссимов, генеральный директор Currency.com.
Эта статья предназначена только для общего ознакомления и не должна рассматриваться как юридическая или инвестиционная консультация.
