Во всем мире пользователи криптовалют по-прежнему сталкиваются с блокировкой банковских счетов и транзакций, даже на фоне растущей институциональной интеграции.
Панос Мекрас, соучредитель и генеральный директор финтех-компании Anodos Labs, начал работать с криптовалютами в Греции в конце 2010-х годов. Большинство греческих банков в то время не разрешали переводы на криптобиржи. Мекрас столкнулся с отклонением платежей по карте, пока один банк наконец не разрешил его переводы, но сначала его опросили, чтобы убедиться, что он понимает, что взаимодействует с «рискованным» контрагентом.
Мекрас рассказал Cointelegraph, что эти ранние отказы являются симптомом того, как банки относятся к цифровым активам как к изначально высокорискованным. Этот ярлык часто приводил к закрытию счетов или внезапной блокировке без объяснений, что в конечном итоге вынудило его бизнес полагаться исключительно на инструменты onchain и платежные рельсы.
Общественное восприятие криптовалют с тех пор изменилось. Сейчас криптовалюта переживает обновление имиджа, трансформируясь из спекулятивного класса активов в инфраструктурный слой для будущих финансовых продуктов. Однако Мекрас говорит, что он по-прежнему сталкивается с теми же банковскими барьерами, как, например, «несколько месяцев назад»:
«Я попытался отправить деньги с биржи на Revolut, и мой счет был заблокирован на три недели. В течение этого времени я не имел доступа к своим [средствам].»
Долгоиграющая тень дебанкинга криптовалют
Мекрас – не единственный держатель криптовалюты с подобными жалобами, несмотря на то, что банки объявляют о расширении в области кастодиальных услуг и блокчейн-инициатив.
В январском отчете UK Cryptoasset Business Council было обнаружено, что банковские переводы на биржи блокируются или задерживаются, примерно 40% платежей сталкиваются с ограничениями, а 80% бирж сообщают об увеличении трений за последний год.
Совет предупредил, что полные запреты и ограничения транзакций часто применяются без учета юридического статуса биржи.
Как банки обслуживают пользователей криптовалют в Великобритании. Источник: UK Cryptoasset Business Council
Revolut – один из двух банков, которые разрешают как банковские переводы, так и дебетовые карты в исследовании UK Council, и именно на этой платформе Мекрас утверждает, что недавно столкнулся с блокировкой своего счета. Он работает как лицензированный банк Великобритании «с ограничениями», что означает, что в настоящее время он развивает свои банковские процессы перед полным запуском. Он также имеет банковскую лицензию Европейского Союза через Литву и предлагает торговлю криптовалютами в своем приложении.
Представитель Revolut сообщил Cointelegraph, что рассматривает блокировку счетов как крайнюю меру защиты клиентов в соответствии с правилами борьбы с отмыванием денег (AML) и принципами «Знай своего клиента» (KYC).
«Временная блокировка может произойти, если наши системы обнаруживают необычную активность. Это может быть комбинация нескольких факторов, например, если клиент часто взаимодействует с платформой, часто используемой мошенниками, или мы считаем, что средства подлежат преступной деятельности или обходу санкций», — сказал представитель.
Представитель добавил, что с 1 октября только 0,7% счетов Revolut, на которых клиенты вносили средства в криптовалюте, были ограничены или заблокированы после расследования.
Когда банки закрывают двери, пользователи переходят на onchain
В некоторых регионах криптовалюта заблокирована, и пользователи вынуждены прибегать к более жестким ограничениям. Крипто-он- и офф-рампы не являются законными в таких регионах, как Китай, поэтому пользователи прибегают к одноранговым (P2P) платформам или черным рынкам для торговли криптовалютой.
Хотя Китай находится на крайнем конце спектра, другие юрисдикции ослабили официальные и неофициальные ограничения. Нигерия когда-то запретила криптовалюту и даже заблокировала P2P-платформы. Однако в 2025 году она официально признала цифровые активы ценными бумагами.
Аналогичные банковские трения также возникли в США. Законодатели и индустрия использовали термин «Operation Chokepoint 2.0» для описания неофициальных указаний федеральных регуляторов, которые препятствовали банкам поддерживать отношения с криптовалютными компаниями.
Утверждения криптоиндустрии о «Operation Chokepoint 2.0» недавно нашли подтверждение в официальных выводах. Источник: Alex Thorn
Оригинальный «Operation Choke Point» был инициативой, в рамках которой правоохранительные органы обвинялись в оказании давления на банки, чтобы те разорвали связи с политически спорными отраслями, такими как компании, занимающиеся выдачей краткосрочных займов, и продавцы оружия.
В январе 2025 года Дональд Трамп вступил в должность президента США и продвигал криптовалюто-дружественную политику, чтобы позиционировать крупнейшую экономику мира как «крипто-столицу» мира.
Проблемы дебанкинга криптовалют с тех пор были официально признаны. В декабре Управление контролера денежного обращения США (OCC) опубликовало свои выводы о практиках дебанкинга девятью крупнейшими банками страны. OCC также опубликовало интерпретационное письмо, подтверждающее, что банки могут облегчать криптовалютные транзакции в качестве брокера.
Криптовалюта указана в числе девяти секторов в обзоре OCC деятельности крупных банков по дебанкингу. Источник: OCC
Несмотря на положительный импульс, пользователи по-прежнему жалуются на то, что банковский сектор не обслуживает счета, связанные с криптовалютами.
«Это все еще актуально [и] все еще существуют антикрипто-позиции. Некоторые даже публично заявили, что не готовы поддерживать крипто-активность или взаимодействовать с индустрией», — сказал Мекрас.
Мекрас утверждает, что пользователи могут рассмотреть возможность полного отсоединения от традиционной банковской системы и перевода финансов на onchain. Звучит это неплохо в теории, но на практике большинство предприятий и пользователей все еще не могут работать исключительно в рамках криптовалюты без надежного доступа к фиатным рельсам.
Поворот банков в сторону блокчейн-инфраструктуры
В последние годы наблюдается глобальный сдвиг в том, как традиционные финансовые институты взаимодействуют с криптовалютами.
Крупные банки и финансовые инфраструктуры все чаще разрабатывают продукты и услуги, связанные с Web3. В США, как сообщается, 60% из 25 крупнейших банков предлагают или планируют услуги, связанные с Bitcoin, включая кастодиальные услуги, торговлю и консультационные решения.
Значительная часть топ-банков исследует услуги, связанные с Bitcoin. Источник: River
В Европе регулируемые сервисы, такие как кастодиальные услуги для криптовалют и расчеты, внедряются традиционными биржами и финансовыми группами в соответствии с правилами MiCA (Markets in Crypto-Assets Regulations). В Великобритании блокчейн-платформа HSBC была выбрана для поддержки пилотных выпусков токенизированных государственных облигаций.
На этом фоне институциональной интеграции некоторые компании, работающие над объединением банков и блокчейна, утверждают, что проблемы, приводящие к блокировке счетов, связаны с пробелами в инструментах и рамках оценки рисков внутри банков.
«Проблема в том, что существует огромное количество трений, потому что традиционные банки на самом деле не имеют внутренней инфраструктуры для интерпретации данных блокчейна таким образом, который соответствует их существующим рамкам оценки рисков и соблюдения нормативных требований», — Эял Даскал, генеральный директор Crymbo — платформы блокчейн-инфраструктуры для институтов — рассказал Cointelegraph.
Он описал ситуацию как таковую, когда банки часто прибегают к мерам предосторожности, потому что им не хватает возможности связать активность onchain с сигналами идентификации и соблюдения нормативных требований, на которые они полагаются:
«Если в этом участвует криптовалюта, они блокируют счет и рассматривают его как не входящий в область их компетенции. Это самый простой вариант для них, потому что у них нет инструментов для ее надлежащей оценки».
Криптовалюта входит в финансовый мейнстрим, но для многих пользователей доступ к базовым банковским услугам по-прежнему зависит от того, сможет ли оценочная система рисков банка понять, что происходит onchain. Пока этот разрыв не будет закрыт, институциональный охват и розничные трения могут продолжать сосуществовать.
